如今，世界各地的新式金融企業使用多種商業模式，當然，其中一些模式會比其他模式更有力，也更能適應時代發展。圖為全球新式銀行分布圖。 圖片來源：美國《福布斯》雙周刊網站

　　科技創新世界潮

　　金融科技可以簡單理解成為(wei) 金融+科技，指通過利用各類科技手段創新傳(chuan) 統金融行業(ye) 所提供的產(chan) 品和服務，提升效率並有效降低運營成本。

　　美國《福布斯》雙周刊網站在2月7日的報道中，闡述了在全球各地湧現的創新如何促進金融科技不斷進步，並為(wei) 下一波創意的異軍(jun) 突起做準備。

　　新形式：數字銀行正在崛起

　　2015年前後，一批新一代數字銀行開始在歐洲市場異軍(jun) 突起，並逐漸達到有意義(yi) 的規模和估值，成為(wei) 改寫(xie) 市場競爭(zheng) 格局、推動普惠金融深化發展的排頭兵。其中包括德國數字銀行N26、英國線上金融平台Revolut和移動銀行Monzo。

　　N26創立於(yu) 2013年，致力於(yu) 為(wei) 個(ge) 人客戶提供全線上的移動銀行服務，包括便捷的手機支付、儲(chu) 蓄信貸、國際轉賬、旅行保險等，擁有完整的歐洲銀行執照，目前已累計獲得超過7億(yi) 美元融資，估值高達35億(yi) 美元。Revolut創立於(yu) 2015年，提供傳(chuan) 統的銀行服務和加密貨幣交易，它允許人們(men) 購買(mai) 、出售和存儲(chu) 比特幣等數字加密貨幣，也已獲得歐洲銀行牌照。Monzo創立於(yu) 2015年，主要提供手機銀行賬戶和財務管理等多種金融服務，在英國已擁有超過400萬(wan) 名客戶，公司估值超過20億(yi) 英鎊，被英國消費者評選為(wei) 最佳銀行。

　　據悉，這些新式銀行都采取一種生態係統方法：首先借助銀行賬戶獲得客戶，然後為(wei) 這些客戶提供一係列產(chan) 品和服務。

　　無獨有偶，借助其他地區數字銀行業(ye) 崛起的東(dong) 風，美國移動銀行服務提供商柴姆公司和其他企業(ye) 開始大規模擴張，不過，它們(men) 采取一種不同的基於(yu) 借記交換的模式。

　　上述發展趨勢繼而吸引了大量擁躉，隨後湧現出各種商業(ye) 模式。巴西數字銀行Neon混合了借記交換和信貸主導模式；墨西哥數字銀行Klar（信貸主導）、Albo和Cuenca（賬戶主導）等一係列企業(ye) 也正在崛起。

　　新業(ye) 態：先買(mai) 後付方興(xing) 未艾

　　與(yu) 此同時，新一代“先買(mai) 後付”模式也形成一股浪潮並在全球擴張。

　　最近以200多億(yi) 美元市值上市的阿弗姆（Affirm）公司，2013年創辦於(yu) 美國，是一家主打“預支付”的金融服務公司，其目標是徹底改變銀行業(ye) ，讓消費者享受輕鬆自在的金融服務。

　　阿弗姆提供“先買(mai) 後付”小額消費貸款服務，其用戶可以使用該公司的APP為(wei) 線上購物付款。這筆貸款可以按月分期償(chang) 還，後續收取的利息因消費者的信用額度而有所區別，但低於(yu) 傳(chuan) 統信用卡附帶的高利率，也不會(hui) 產(chan) 生複利。該公司在IPO文件中說，其用戶已超過620萬(wan) ，目前與(yu) 包括沃爾瑪在內(nei) 的約6500家零售商達成合作。

　　其他企業(ye) 也不甘落後，開始擴大規模，例如金融科技企業(ye) FinAccel（2015年創辦於(yu) 新加坡）、支付企業(ye) Afterpay（2017年創辦於(yu) 澳大利亞(ya) ）、網貸初創企業(ye) Zest Money（2015年創辦於(yu) 印度）、金融科技企業(ye) Addi（2018年創辦於(yu) 哥倫(lun) 比亞(ya) ）和最近的外匯交易商Alma（2018年創辦於(yu) 法國）。這些公司的蓬勃發展和競爭(zheng) 態勢也助長了“先買(mai) 後付”模式的聲勢。

　　此外，包括東(dong) 南亞(ya) 打車租車服務供應商Grab等在內(nei) 的非金融類數字科技企業(ye) 也在考慮提供“先買(mai) 後付”服務，這是“先買(mai) 後付”在新興(xing) 初創企業(ye) 中全麵發展的征兆。未來，世界各地提供“先買(mai) 後付”服務的企業(ye) 數量預計將激增，而且，各種商業(ye) 模式將在不同的生態係統中擴張並取得成功。

　　當然，這種新業(ye) 態也引起了政府部門的關(guan) 注。據悉，在政府審查之後，英國金融服務監管機構將奉命監管由Klarna和AfterPay等公司興(xing) 起的“先買(mai) 後付”行業(ye) 。目前正對該行業(ye) 進行進一步的谘詢，然後在議會(hui) 時間允許的情況下，將通過新的法律來監管“先買(mai) 後付”。

　　新趨勢：超級應用風靡全球

　　除上述創新浪潮外，超級應用軟件也構成了一波橫掃世界的活躍的金融科技浪潮！

　　超級應用軟件發軔於(yu) 中國，通過一體(ti) 化支付和身份服務拓展其核心服務並直接提供一係列產(chan) 品和服務。騰訊開發的微信就是一個(ge) 例子。微信最初是一個(ge) 社交網絡，但現在已經躍升為(wei) 擁有一係列應用功能的軟件：用戶可以在這個(ge) 應用軟件上使用各種方便生活的新功能。

　　這一舉(ju) 措正席卷全球！世界各地有許多創業(ye) 公司都在尋求將它們(men) 的商業(ye) 模式向超級應用軟件方向發展。當然，最開始的核心產(chan) 品不全是聊天。比如，在東(dong) 南亞(ya) ，類似共享出行服務商Go-Jek和grab這樣的公司正在從(cong) 拚車模式向分層金融服務發展，並將業(ye) 務延伸到送餐、按摩、看病等一係列其他服務項目。此外，在Go-Jek的影響下，優(you) 步正在進軍(jun) 金融服務和送餐服務領域。

　　以上三個(ge) 方麵隻是眾(zhong) 多例子中的一小部分，最好的創意將繼續在世界各地湧現，並向其他地方蔓延。正如美國科幻作家威廉·吉布森曾經調侃的那樣：“未來已經到來，隻是分布還不均勻。”對創業(ye) 者、投資者和生態係統建設者來說，盡早發現這些趨勢為(wei) 他們(men) 提供了窗口和機會(hui) 。



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