2021年春節前夕，北京“數字王府井，冰雪購物節”活動公布中簽結果，5萬(wan) 名幸運中簽的市民收到了200元數字人民幣紅包，這些數字人民幣可於(yu) 有效期內(nei) 在指定商戶使用。

北京市圍繞冬奧消費全場景，正式啟動數字人民幣試點活動，成為(wei) 繼深圳、蘇州後開啟數字人民幣試點的第三座城市。

數字人民幣作為(wei) 現金的替代貨幣，既可以作為(wei) 支付手段，也可以電子形式轉移、儲(chu) 存或交易。數字人民幣試點工作接續展開，意味著數字人民幣曆經爬坡過坎，一個(ge) 新的時代即將到來。

“電子化現金”

數字人民幣，是中國人民銀行尚未發行的法定數字貨幣，即“數字貨幣電子支付”，以廣義(yi) 賬戶體(ti) 係為(wei) 基礎，支持銀行賬戶鬆耦合功能，與(yu) 紙鈔和硬幣等價(jia) ，並具有價(jia) 值特征和法償(chang) 性的可控匿名的支付工具。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，數字人民幣是人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來，目標是替代一部分現金。簡單地說，人民銀行數字貨幣可以看做是數字化或電子化的人民幣現金。

“縱觀貨幣發展史，技術迭代是貨幣形態演變的主要推手。”中國電子信息產(chan) 業(ye) 發展研究院數據治理研究室主任研究員王偉(wei) 玲表示，計算機和網絡技術的發展，促使電子支付和數字貨幣得以迅猛發展。

而新冠肺炎疫情加速了數字經濟的發展。王偉(wei) 玲表示，各類“非接觸式”的數字經濟形態讓人們(men) 的生活更加便捷，在數字經濟中居於(yu) 核心競爭(zheng) 地位的數字人民幣因此備受各方關(guan) 注。

數字經濟時代，微信、支付寶等給人們(men) 的生活帶來了極大的便利。但穆長春指出，微信、支付寶和數字人民幣不是一個(ge) 維度上的，微信和支付寶是金融基礎設施，是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包的內(nei) 容。

電子支付場景下，微信和支付寶的這個(ge) 錢包裏裝的是商業(ye) 銀行存款貨幣，數字人民幣發行後，大家仍然可以用微信支付寶進行支付，隻不過錢包裏裝的內(nei) 容增加了央行的數字人民幣。

此外，數字人民幣與(yu) 比特幣等虛擬貨幣有著本質的區別，後者沒有國家信用，不具有法償(chang) 性；而數字人民幣是以國家信用為(wei) 擔保的一種法定貨幣，在這一點上與(yu) 現金具有同樣的效力。

消費更加便捷

手機裏的數字錢包是虛擬無形的，被稱為(wei) “軟錢包”，它必須依附於(yu) 手機和數字人民幣App存在。

據了解，獲得授權的消費者下載數字人民幣錢包後方可使用數字貨幣進行掃描支付，也可以離線支付，在手機設置界麵打開NFC，並切換為(wei) 飛行模式，打開數字人民幣錢包上滑付款，選擇“碰一碰”的支付方式，與(yu) 商戶的數字人民幣錢包靠近，支付就完成了。

從(cong) 支付體(ti) 驗看，使用央行數字貨幣支付和使用微信、支付寶差異不大，同樣可以通過APP內(nei) 的付款碼和收款碼完成支付和收款，隻是數字人民幣還可以在沒有網絡信號時，通過兩(liang) 個(ge) 手機碰一碰便可完成轉賬、支付等一係列操作。

那麽(me) ，不會(hui) 使用智能手機的老年人群體(ti) ，如何使用數字人民幣呢？

在北京，中國郵儲(chu) 銀行和中國銀行開發了無需依附於(yu) 手機的“硬錢包”——可視卡。可視卡的外觀與(yu) 普通銀行卡差不多，但卡片右上角有一塊墨水屏窗口，可顯示消費金額、卡片餘(yu) 額和一個(ge) 二維碼。可視卡即使沒有網絡，也可以“碰一碰”的形式進行支付，特別適合老年人。

在消費場景方麵，北京“數字王府井，冰雪購物節”活動可在京東(dong) APP中申請數字人民幣。據悉，京東(dong) 數科作為(wei) 首批配合人民銀行展開“數字人民幣試點”工作的科技公司之一，形成了一套完善的支付服務體(ti) 係，可高效對接運營機構與(yu) 消費場景。

京東(dong) 數科數字人民幣項目負責人彭飛表示，在數字人民幣試點中，京東(dong) 數科提供了技術+服務+場景。京東(dong) 數科幫助商家進行收銀機具的改造升級，提供了與(yu) 現有支付方式一致的數字人民幣支付體(ti) 驗。

仍需提升安全性

當下，我國數字經濟已進入快速發展時期，數字人民幣應用將帶動產(chan) 業(ye) 發展、促進產(chan) 業(ye) 創新升級。

安全性是人們(men) 對於(yu) 數字人民幣最為(wei) 關(guan) 心的話題之一。據悉，數字人民幣持有者通過“實名+私鑰”形式，將對自己的資金享有100%控製權。數字人民幣以數字形式存在，不僅(jin) 可為(wei) 國家節約現金鑄造、存儲(chu) 管理所需的大量資源，還可以杜絕被物理行竊的可能。

但穆長春也指出，已經發現市場上出現了假冒的數字人民幣錢包。和紙鈔時代一樣，人民銀行依然麵臨(lin) 著防偽(wei) 和防假的問題，在紙鈔時代防偽(wei) 和防假成本高；在數字人民幣時代，要降低防偽(wei) 的成本，就需要統籌建設數字人民幣的錢包生態，以便於(yu) 老百姓識別。

王偉(wei) 玲也指出，數字人民幣依賴於(yu) 互聯網來流通，對信息技術要求較高，任一環節的疏忽都或將造成巨大損失。

“例如數字人民幣麵臨(lin) 技術實現風險。”王偉(wei) 玲表示，數字人民幣的發行、流通和回籠，離不開區塊鏈、分布式記賬等前沿技術的支撐，但這些技術尚處於(yu) 初級階段，仍存在技術標準不統一、技術可擴展性差等問題，有待接受大規模實踐檢驗。

此外，數字人民幣作為(wei) 法定貨幣，對安全存儲(chu) 、安全交易和安全流通技術要求較高。在高度互聯的數字人民幣係統中，任何薄弱環節都可能成為(wei) 黑客攻擊對象，因此要提前防範“單點攻破、全線失守”等金融安全問題。



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